Las nuevas tendencias dentro de la economía en internet siguen dando de qué hablar, en especial en cuanto a fintechs y otras empresas startup derivadas. Aunque la tecnología ya estaba presente, la aparición de startups regtech y legaltech es un fenómeno reciente mucho más sofisticado. Enfocadas en ayudarte a estar en consonancia con el marco regulatorio para todo tipo de empresas, queremos explorar su importancia para la banca online y offline.
Dentro de las irrupciones en la nueva economía digital, la regtech representa un término acuñado por la FCA (Financial Conduct Authority), un ente regulador con sede en Inglaterra. Es un concepto compuesto por reg (refiriéndose a regulación) y tech, de tecnología. Son empresas de base tecnológica cuyo objetivo consiste en mejorar los parámetros de cumplimiento normativo en las empresas.
De hecho, estos emprendimientos aprovechan las últimas novedades relacionadas con la IA (Inteligencia Artificial), Big Data, Biometría, Blockchain, Machine Learning, IoT (Internet of Things) y tecnología de reconocimiento en gestión de riesgos de los estatutos vigentes. Esta correspondencia con la ley tiene como propósito optimizar procesos, impulsar la eficiencia empresarial y elevar el nivel de atención de los clientes.
En la práctica, quienes adoptan las soluciones derivadas de estas compañías incipientes, apuestan por reducir riesgos, aumentar la seguridad, proteger sus datos y facilitar el onboarding de los usuarios. De esta forma, las entidades bancarias, financieras y fintechs cuentan con un apoyo constante para adaptarse a los procesos normativos vigentes, como la GDPR y la PSD2.
Una de las prioridades más valiosas para tu negocio en cuanto a las iniciativas regtech, tiene que ver con la protección de los datos y evitar la fuga de información sensible. Haciendo énfasis en el control de hackers y ataques informáticos, tu negocio obtiene mayor credibilidad. Según fuentes especializadas en el tema, otras ventajas notables son:
Según los entendidos, las soluciones asociadas con la digitalización financiera han estado presentes desde el siglo pasado (años 90). No obstante, han tenido que ser modificadas para ajustarse a un marco regulatorio más dinámico. Es por ello, que desde el 2015 hemos presenciado una explosión de regtechs, creando un complejo ecosistema en constante desarrollo.
Aunque las entidades bancarias vienen aplicando estos recursos para cumplir con las normativas vigentes, los mismos no han estado a la par en términos de eficiencia. Consecuentemente, los negocios financieros siguen manejando una cantidad creciente de datos que requieren de soluciones que estén en sintonía con la imposición de nuevas regulaciones.
Más allá de ayudarte a operar dentro del marco de la legalidad, la esencia de la regtech implica contar con información depurada, mayor flexibilidad, procesos ágiles y menos burocracia. Sin duda son cualidades que cualquier banco tradicional u online quisiera desarrollar para sus clientes. La adopción de estas innovaciones por parte de las grandes instituciones y su creciente disponibilidad apuntan a una estandarización en el sector.
Por otra parte, muchas de estas soluciones están fundamentadas en la inteligencia artificial, el machine learning o el big data para disminuir costes y agilizar el trabajo de los gestores de compliance. Un ejemplo de ello es la consultora francesa Fortia, que ofrece la plataforma Innova, la cual es capaz de detectar las normas de cumplimiento de todos los archivos y automatizar el proceso de gestión.
Asimismo, regulaciones recientes exigen a los bancos tomar las previsiones de verificar los datos de los usuarios antes de establecer una relación comercial. Para ello, resulta ideal aplicar el conocimiento del cliente (KYC) para la recuperación, almacenamiento y validación de la información. Con este propósito, la KYC Factory pone a tu alcance una solución eficiente y versátil.
En términos de lavado de capitales y terrorismo, las entidades de crédito tienen que hacer frente a muchos falsos positivos de sus programas. Antes de gastar recursos en una doble confirmación (software/humanos), puedes adoptar herramientas de scoring para realizar análisis proporcionados y crear perfiles de riesgo más preciso para préstamos, créditos y más.
Otro punto importante son las notificaciones a las entidades y la examinación regulatoria, que fomenta la creación de normas más inteligentes. Esto puede conducir a una base de datos general en la UE mediante AI que considere todos los marcos legales. Además, las soluciones regtech aportan mayor eficiencia para lidiar con el aumento de regulaciones y el mayor flujo de información.
Mientras que existen regtechs dedicadas a crear conciencia regulatoria mediante el análisis semántico, también hay varios ámbitos de influencia. Están aquellas enfocadas en el KYC (know-your-client), las dedicadas al cumplimiento normativo utilizando el reporting y las AML (anti-money laundering), que ofrecen herramientas contra el crimen organizado y el terrorismo.
Trasladándonos a la implementación tecnológica, existen diferentes categorías en esta gran diversidad de iniciativas tecnológicas que siguen apareciendo. Revisando el mapa regtech español, identificamos 5 áreas de que son las más extendidas. Obviando por ahora las dedicadas a IA, blockchain, gestión fiscal, digital onboarding y más, prevalecen las siguientes:
Priorizan la gestión de grandes volúmenes de datos o macrodatos estructurados, semiestructurados y no estructurados. Ante la escalada exponencial de información producto de la economía web, hacen falta poderosas herramientas de análisis, visualización, almacenamiento y búsqueda. Aquí destacan Madiva, Logtrust, Stratio, DataSalt, PiperLab, entre otras.
Evitar los ataques cibernéticos, proteger la información, evitar fraudes y tener una jerarquización más efectiva resulta crucial para quienes manejan información sensible. Las entidades financieras requieren sistemas seguros de prevención y actuación contra hackers y cibercriminales. Firmas como Dokify, Enigmedia, Coocket, Blueliv, Simarks y Smartdefense actúan en este ramo.
Relacionadas con el cumplimiento de leyes nacionales o reglamentos y estatutos internos, se han vuelto imprescindibles. Si quieres abaratar costes, agilizar tus operaciones y ofrecer información más exacta a las autoridades, puedes acudir a startups como: Openfinance, Finametrix, Noesis, RiskMS, Compliancers, entre otras.
Los procesos de verificación de clientes siguen tomando protagonismo dentro de los bancos tradicionales u online y las fintech. La recopilación, gestión y descarte de datos cuenta con reglamentaciones enfocadas en la privacidad y el permiso de los usuarios. En este campo destacan empresas como Egarante (notificación electrónica), Zignaturit (firma electrónica), Facephi (biometría), Voluntad Digital (derecho al olvido), entre otras.
Dentro de la observancia de las leyes, las entidades financieras requieren de una gestión de riesgos más eficiente, consolidada y menos costosa. Aunque esta categoría abarca diferentes niveles de amenaza, tienes a tu disposición diferentes soluciones regtech para abordarlas. Firmas como Krio, Traity, Credit Scoring, Fico y Core Business Consulting son algunas opciones.
En este punto, nos parece importante recalcar el papel que cumple cada tipo de startup dentro de la economía digital para contribuir a la mejora del sistema bancario. Con el propósito de desarrollar e impulsar los procesos de verificación, transparencia y cumplimiento, cada una de estas soluciones abarca aspectos específicos que están relacionados entre sí.
Cuando compramos una fintech con una regtech, la diferencia fundamental radica en el uso de las tecnologías de comunicación e información en áreas complementarias. Mientras las primeras están enfocadas en proponer alternativas de irrupción en el marco financiero con productos de vanguardia, las segundas vigilan que dichos instrumentos estén enmarcados dentro de la ley.
Ante la perspectiva de regulaciones como de la GDPR, PSD2 y leyes de crowdfunding/crowdlending, las fintechs y las instituciones bancarias tradicionales terminarán apelando a las regtechs. Para evitar los principales problemas que provocaron la crisis de 2008, los gobiernos están haciendo mayor hincapié en crear las condiciones para establecer prácticas financieras y legales más sofisticadas.
En este sentido, las legaltech son emprendimientos destinados a proporcionar ayuda y asesoramiento legal para entender las instancias regulatorias. A diferencia de las anteriores, adoptan las TICs para ofrecer servicios jurídicos puntuales. Su importancia también radica en agilizar la adaptación y especialización de las diferentes empresas con respecto a los estatutos vigentes.
Ante una realidad cada vez más compleja, la imposición de nuevas reglas de juego trae consigo mayores niveles de compromiso y penalizaciones más severas. Antes, tu negocio podía manejar el aspecto legal y de cumplimiento a través de un departamento integrado. Ahora no, lo que hace que estas áreas sean tratadas por separado mediante emprendimientos más específicos.
No es difícil prever que este ecosistema siga ampliándose a medida que la tecnología avance, las regulaciones sean más complejas y se profundice la especialización. Lo que sí debes tener claro, es que esta tendencia moldeará el panorama futuro en estas áreas estratégicas para las empresas. En gran medida, tu competitividad, rentabilidad y evolución dependerán de su adopción.
Los que están familiarizados con el minado de bitcoins y criptomonedas tienen alguna referencia sobre la tecnología blockchain. Dado que se trata de una base de datos descentralizada que puede ser pública o privada, posee diversas aplicaciones prácticas. En el ámbito financiero, sirve como un libro mayor donde van quedando registradas las operaciones realizadas.
Una de sus grandes ventajas para los usuarios está relacionada con la eliminación de intermediarios que tengan que aprobar las transacciones y, por ende, cobrar una comisión. De hecho, la validación corresponde a las partes involucradas, que están compuestas por múltiples nodos que forman una cadena. Es una forma novedosa de asegurar los datos y tener un registro transparente.
Este modelo de negocios fundamentado en la validación algorítmica de una red ha propiciado la aparición de esta figura contractual. En esencia, un contrato inteligente cuenta con cláusulas y condiciones programadas cuyo proceso de aceptación está sujeto a una firma digital. Este factor tiene que ser aprobado por toda la red y los datos son protegidos mediante la encriptación.
En la práctica, este tipo de acuerdos tiende a eliminar cualquier intento de perjuicio o mala voluntad por parte de los involucrados. Esto se debe a que implica un proceso automatizado que depende de la verificación de una transacción u operación para continuar con el trámite. En este sentido, la suscripción del convenio no está sujeta a la voluntad de las partes.
Considerando la importancia de la verificación de identidad de cualquier cliente dentro del ámbito financiero, existen opciones distintas a un documento oficial. Con ayuda del blockchain, tienes la posibilidad de crear identidades digitales basadas en la información electrónica de cada individuo. En perspectiva, todos poseemos diversas identidades online que se complementan entre sí.
Mediante este recurso, diversas fintechs y bancos pueden habilitar sus propios sistemas de identificación y autorización. Uno de sus propósitos primordiales estaría vinculado con el intercambio de información entre las empresas financieras o terceras partes. Así, puede crearse una base de datos privada que todos comparten y en la cual el usuario controla qué datos quiere revelar.
Parte importante de las aplicaciones regtech, tienen que ver con conocer quiénes están involucrados en actividades ilegales, terroristas, políticas y más. Con el uso de servidores externos de revisión automatizada de los candidatos, cada investigación cuenta con unos pasos determinados para avalar el procedimiento en función de un resultado positivo o negativo.
El uso de la tecnología blockchain en este aspecto puede habilitar una base de datos de filtración para las instituciones. Por medio de este sistema, la autenticación de cada entrada estaría bloqueada hasta obtener el visto bueno para continuar con el proceso. Además, las entidades de crédito o entes bancarias pueden complementar esta herramienta con un sistema de filtración interna.
Los riesgos asociados con las operaciones bancarias están estrechamente vinculados con el lugar de procedencia del cliente, dónde opera y la profesión o negocio que alega tener. Frecuentemente la evaluación por parte del equipo designado requiere mayor o menor esfuerzo según el peligro inherente y las políticas internas de la institución.
Puede ser un proceso costoso para las empresas que necesitan recopilar este tipo de información para efectuar el perfil de riesgo de cada cliente. Haciendo uso de bases de datos separadas en cuanto a posibles alarmas y datos proporcionados por los usuarios, las compañías tienen acceso protegido a operaciones detalladas y la información solicitada.
Dentro de la Comunidad Europea, se están tomando previsiones de crear un registro central sobre actividades de lavado de capitales. Esto obliga a los organismos regulatorioss disponer de un seguimiento de dueños, directores y responsables de las compañías nacionales. Mediante esta base de datos compartida con capacidad de ampliación, los involucrados pueden revisar y distribuir la información de forma gratuita.
Por otra parte, los datos de transacciones dentro del blockchain serían almacenados y rastreados con mayor eficiencia. Aunque existe preocupación sobre los aspectos de privacidad sobre la distribución, es posible habilitar un estándar compartido para el monitoreo. La codificación de los datos suministrados favorece una mejor interpretación y cada resultado obtenido puede estar disponible para las autoridades.
Como recurso fundamental dentro del amplio escenario de la economía digital, las regtechs están destinadas a formar parte integral de bancos y entidades financieras modernas. Muchos expertos consideran que su adopción resultará inevitable ante la perspectiva de un mundo más conectado, un mayor flujo de información y regulaciones cada vez más sofisticadas. Para muchos negocios, esto podría significar su supervivencia a medio y largo plazo.
